Nederlandse banken zijn betrouwbaar

De betrouwbaarheid van banken over de wereld wordt door diverse instanties nauwlettend in de gaten gehouden. Dit wordt onder andere door kredietbeoordelaars. Standard & Poor’s is een kredietbeoordelaar die dinsdag 12 november 2013 een rapport uitbracht over de bankensector in Nederland. Volgens S&P zijn de banken in Nederland ten opzichte van andere landen in de wereld zeer betrouwbaar. De banken van Nederland worden topspelers genoemd op de wereldmarkt.

De banken van Nederland zijn volgens  Standard & Poor’s divers en rijk. Daarnaast hebben de banken een ‘open economie’. Banken worden ingedeeld in verschillende risicogroepen, die ook wel risicoschalen worden genoemd. Hiermee wordt inzichtelijk welke bank betrouwbaar is en welke minder aan zijn verplichtingen (kan) voldoen. De risicoschalen lopen van 1 tot en met 10. Hierbij is risicoschaal 1 het hoogst haalbare. Banken met een inschaling op risico 1 zijn uitermate betrouwbaar. Risicoschaal 10 is de aller slechtste score die een bank kan hebben. Wanneer een bank in deze schaal is ingedeeld is de bank niet kredietwaardig en zijn er risico’s verbonden aan het zaken doen met deze banken.

Bij het indelen van banken in risicoschalen wordt door Standard & Poor’s gekeken naar een aantal factoren. In totaal wordt op zes verschillende factoren gelet. Deze factoren zijn als volgt:

  • Economische risico’s
  • Het activiteitenprofiel van de banken
  • De rentabiliteit en het kapitaal van de banken
  • Risicoprofiel van de banken
  • Liquiditeit en financiering
  • De bankindustrie waarin de banken activiteiten onplooien

 

De Nederlandse banken worden door Standard & Poor’s ingeschaald in schaal 3. Hieruit kan de conclusie getrokken worden dat deze banken zeer betrouwbaar zijn. De banken van Nederland staan in dezelfde categorie als de banken van Denemarken, Groot-Brittannië, Nieuw-Zeeland en de VS. Er zijn ook zwakke kanten verbonden aan de Nederlandse banken en de manier waarop de overheid deze banken heeft gecontroleerd (en gered) de afgelopen jaren. De manier waarop gereageerd werd door de toezichthouders gedurende de uitbreiding van banken vanaf de crisisperiode wordt gezien als een zwaktepunt door Standard & Poor’s.

Reactie Technisch Werken
Ondanks de verschillende negatieve nieuwsberichten over Nederlandse banken staan de banken van Nederland wereldwijd nog zeer hoog aangeschreven. Ze staan in dezelfde categorie als toonaangevende landen in de wereldeconomie zoals de VS en Groot-Brittannië. Nederlandse banken zijn daardoor zeer kredietwaardig. Desondanks zijn deze banken zeer terughoudend bij het verstrekken van kredieten aan bedrijven en particulieren. Hierdoor kunnen veel bedrijven en consumenten geen grote investeringen doen. Dit heeft tot gevolg dat de economie in Nederland maar moeizaam op gang komt. Lenen is niet aantrekkelijk door de hoge rentes en de terughoudendheid van banken. De houding van banken is opmerkelijk want banken kunnen zelf vanuit Europa zeer goedkoop lenen. De lage rente waartegen banken kunnen lenen zorgt er echter wel voor dat de spaarrentes onder druk komen te staan. Hierdoor gaat de koopkracht van consumenten nog niet verder omhoog. De banken vormen een belangrijke sleutel om de economie weer in beweging te krijgen.

Faillissementen nemen toe

De laatste maanden wordt er in het nieuws volop gesproken over een opleving van de economie. Bedrijven doen het weer wat beter en het aantal mensen dat uit een WW-positie werk vindt neemt toe. Ook banken zoals de ABN Amro verwachten dat het komende jaar een gunstig jaar zal worden voor Nederland. Er zou in tegenstelling tot 2013 weer een kleine economische groei zichtbaar worden. Daarom zouden banken de voorwaarden om kredieten te verstrekken aan bedrijven en particulieren versoepelen.

Het Centaal Bureau voor de Statistiek (CBS) maakte maandag 11 november 2013 bekend dat het positieve nieuws over de economie voor een aantal bedrijven te laat is gekomen. In de maand oktober van 2013 is het aantal faillissementen bij bedrijven weer toegenomen. Ten opzichte van de maand september nam het aantal faillissementen met 147 toe. Het totaal aantal aan faillissementen in oktober was 743. In dit aantal heeft het CBS het aantal faillissementen van eenmansbedrijven niet meegerekend.

Het aantal faillissementen was in september 2013 op het laagste niveau van het hele jaar. Het totaal aantal faillissementen stond toen op 595 bedrijven en instellingen. Volgens het CBS is de opmerkelijke stijging van het aantal faillissementen in oktober voor een deel te wijten aan een extra zittingsdag waardoor meer faillissementen konden worden uitgesproken.

Het aantal bedrijven dat in 2013 het faillissement moest aanvragen ligt hoger dan in 2012. In de eerste tien maanden van 2013 werden nog 7097 faillissementen uitgesproken over instellingen en bedrijven. Wanneer dit wordt vergeleken met dezelfde periode in 2012 dan komt daar een stijgingspercentage uit voort van 14 procent. Veel bedrijven die onder de faillissementen vallen waren actief in de bouwsector, de handel en de overige zakelijke dienstverlening.

Reactie Technisch Werken
Het is altijd jammer om tussen de positieve berichten over de economie  te worden geconfronteerd met de feiten van een onderzoeksbureau die een andere tendens laten zien. De bouw is een sector die moeite heeft om uit het economische dal te klimmen waar veel bedrijven in zijn geraakt sinds de economische crisis. De bouw is sterk afhankelijk van de koopkracht van consumenten op het gebied van grote uitgaven. De aanschaf van woningen en bedrijfspanden zijn hoge investeringen voor zowel particulieren als bedrijven. Deze investeringen worden vaak uitgesteld wanneer de economie nog niet voldoende aantrekt. De onzekerheid over de eigen financiële positie speelt hierbij een grote rol. Om echt een goed draaiende economie te krijgen is vertrouwen nodig van de burger. Dit vertrouwen moet niet alleen gericht zijn op de eigen inkomsten maar ook op de bankensector en de overheid. Wanneer de overheid en de banksector laten blijken dat ze dit vertrouwen waard zijn zal de economie weer een steuntje in de rug krijgen.

Schenkingsvrijstelling voor aflossen hypotheek

Op Prinsjesdag zijn verschillende maatregelingen bekend gemaakt die gevolgen hebben voor de economie op korte en lange termijn. Om de hypotheekschuld van Nederland te verlagen heeft het kabinet een speciale maatregel ontwikkeld. De schenkingsvrijstelling wordt verruimd. Tot op heden was deze schenkingsvrijstelling nog van vijftigduizend euro. Vanaf 1 oktober wordt deze vrijstelling verhoogd naar honderdduizend euro.

Voor wie is de regeling
Iedereen kan van deze maatregel gebruik maken. Tot op heden konden alleen ouders geld schenken aan hun kinderen. Het kabinet heeft deze maatregel ingevoerd voor mensen die met het schenkingsbedrag de hypotheek willen aflossen. Dit is een belangrijke voorwaarde. Het bedrag mag daarnaast ook worden gebruikt om een restschuld af te lossen of een verbouwing te realiseren waardoor de waarde van de woning omhoog gaat. Dat lijkt natuurlijk heel mooi maar gaat dit in de praktijk ook werken?

Vereniging van Eigen Huis
Van verschillende kanten wordt de maatregel van het Kabinet kritisch bekeken. Vereniging van Eigen Huis geeft aan dat een groot deel van het geld uit de schenkingsvrijstelling betaald zal worden aan de banken om een boeterente te voldoen. De Vereniging van Eigen Huis (VEH) heeft dit aan NU.nl doorgegeven. Directeur Rob Mulder van VEH geeft aan: “Vereniging Eigen Huis is van mening dat een dergelijke boeterente ongepast is in deze tijd dat ruim een miljoen huiseigenaren kampen met een hypotheek die onder water staat”. Dit is een duidelijk bericht naar de bankensector en de hypotheekverstrekkers in Nederland.

Banken in Nederland
Bij banken is het vaak moeilijk om meer af te lossen dan een bepaalde drempel. Wanneer het totale hypotheekbedrag naar beneden gebracht zou moeten worden leggen banken vaak boetes op. Voor banken zijn hypotheken een belangrijke inkomstenbron. De rente die ze op de hypotheken krijgen is daarnaast structureel. Wanneer iemand met een hypotheek het hypotheekbedrag naar beneden wil bijstellen loopt een bank daardoor inkomsten mis. De boete die de banken opleggen moet dat dan compenseren.  Een woordvoerder van de Vereniging Nederlandse Banken (VNB) is door Nu.nl gevraagd of banken wat  aan de hoogte van de boetrente zouden willen veranderen. Zoals verwacht voelen de banken in Nederland daar niets voor.  De woordvoerder van de VNB gaf aan: “Banken maken kosten als een hypotheek eerder wordt afgelost. Die kosten moeten linksom of rechtsom toch worden betaald”.

Volgens de woordvoerder moeten mensen die een hypotheeklening hebben jaarlijks 10 procent van hun lening boetevrij kunnen aflossen. De hypotheekverschaffers zijn volgens de woordvoerder verplicht om zich aan deze minimale ondergrens te houden. Volgens de woordvoerder zijn er ook banken die meer dan 20 procent hanteren.

Aflossen gunstig
Aflossen zou volgens Vereniging van Eigen Huis juist ook gunstig zijn voor banken en andere hypotheekverstrekkers. Wanneer leners hun hypotheek eerder aflossen wordt het risico voor alle betrokkenen verlaagd. Een woordvoerder van Vereniging van Eigen Huis gaf de volgende reactie:”Een bank krijgt minder slechte hypotheken op de balans, dat is een verbetering. Daardoor kan er goedkoper geld worden geleend op de kapitaalmarkt, dat levert dus geld op”. Het is nog onduidelijk of banken echt wat gaan doen aan de boetes die ze opleggen. Anders is het natuurlijk wel een mooie regeling van het Kabinet maar schiet een consument er niets mee op.

Reactie Technisch Werken:
De banken zijn bang om inkomsten mis te lopen. Dat is natuurlijk begrijpelijk echter moet het belang van de klant niet uit het oog worden verloren. Wanneer een klant moeilijk aan de verplichtingen van de hypotheek kan voldoen en een kennis heeft die met de schenking van een bedrag de last kan verlichten, is het natuurlijk belangrijk dat er uitkomst geboden kan worden. Een harde opstelling van een bank in die situaties zal op weinig begrip van de maatschappij kunnen rekenen. De banken zijn niet in de laatste plaats verantwoordelijk voor de economische crisis en de malaise op de huizenmarkt.

Banken verlagen spaarrente

De afgelopen maanden is de spaarrente bij verschillende banken verlaagd. De renteverlagingen op spaarproducten daalt niet meteen met enorme sprongen. Het zijn vaak maar kleine aanpassingen van minder dan een have procent waarmee banken hun rentes op spaargeld verlagen. Desondanks geven banken aan dat ze graag het spaargeld van hun klanten willen beheren. De Rabobank noemt op haar website dat er nog steeds concurrentie tussen de banken aanwezig is. Dit zou echter op een lager renteniveau plaatsvinden.

De Europese Centrale Bank leent ook geld uit aan Nederlandse banken. Zij verlaagde haar rente bijvoorbeeld op 2 mei 2013 naar een half procent. Daarvoor was de rente die de Europese Centrale Bank vroeg nog 0,75 procent. De verlaging van de rente bij de ECB zorgt er voor dat Nederlandse klanten bij banken minder rente op hun spaargeld krijgen. Wanneer op Marco-niveau de rente hoger wordt zal vermoedelijk ook de rente op spaarproducten omhoog gaan.